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「ファクタリングって借金と同じでしょ？」
「手数料が高くて損するんじゃない？」
「資金繰りに困った会社が使う最後の手段では？」
こう思っているなら、それは 大きな誤解 です。
ファクタリングは 「売掛金を早めに現金化する仕組み」 であり、銀行融資のように返済義務が発生するものではありません。
むしろ、適切に活用すれば 資金繰りを安定させ、事業成長を加速させる強力な手段 になります。
しかし、ファクタリングには悪質業者が存在するのも事実。
だからこそ、 正しい知識を持ち、安全に活用する方法を知ることが重要 です。
本記事では、ファクタリングに関する 誤解を解き、メリット・デメリットを明確にし、経営に役立つ活用方法 を詳しく解説します。
この記事でわかること
- ファクタリングとは何か？借金ではない理由を解説
- 銀行融資との違い（信用情報・返済義務・審査基準）
- ファクタリングのメリット（資金調達スピード・信用情報への影響なしなど）
- ファクタリングのデメリットと、その対策方法
- 悪質な業者を見分けるポイントと、安全な利用方法
- 成長企業でもファクタリングを活用する具体例
ファクタリングの正しい知識を身につけ、資金繰りの選択肢を広げるために、ぜひ最後まで読んでください。
ファクタリングとは？「借金ではない」理由を解説
よくある誤解：「ファクタリング＝借金」
多くの経営者がファクタリングについて、「借金と同じではないか」「資金繰りに困った企業が使うものではないか」といった誤解を持っています。
しかし、ファクタリングは銀行融資とは全く異なる資金調達手段です。
ファクタリングは 売掛金（企業が取引先に対して持っている未回収の請求書）をファクタリング会社が買取り、早期に現金化する仕組み です。
これにより、企業は取引先からの入金を待つことなく、即座に資金を確保することができます。
ファクタリングを利用することで、企業は新たな負債を抱えることなく資金調達が可能となり、返済の義務もありません。
そのため、銀行融資のように信用情報に影響を与えることもなく、資金繰りの選択肢として柔軟に活用できます。
銀行融資との違い
ファクタリングと銀行融資の大きな違いは、「借入ではない」という点にあります。
銀行融資は金融機関からお金を借りるため、一定期間内に返済しなければなりません。
また、審査が厳しく、担保や保証人を求められることも多く、融資の実行までに時間がかかるケースが一般的です。
一方、ファクタリングは 売掛金を資産として扱い、それをファクタリング会社が買取る ことで、すぐに現金を手にすることができます。
企業にとっては、未回収の売掛金を有効活用しながら、資金繰りを改善できるメリットがあります。
ファクタリングと銀行融資の違いをもっと詳しく知りたいなら、こちらで徹底比較！
💡銀行融資とファクタリング、あなたに最適なのは？
以下の表で、ファクタリングと銀行融資の違いを比較します。
| 項目 | ファクタリング | 銀行融資（借金） |
|---|---|---|
| お金の性質 | 売掛金の買取 | 借金（融資） |
| 返済義務 | なし（売掛金の範囲内で完結） | あり（元本＋利息を返済） |
| 信用情報への影響 | なし | あり（借入額に記録される） |
| 審査の厳しさ | 柔軟（売掛金があればOK） | 厳しい（財務状況や担保が必要） |
| 資金調達までの期間 | 最短1日 | 数週間～数ヶ月 |
| 利用目的の自由度 | 高い（仕入れ・運転資金・人件費など） | 限られる場合がある |
このように、ファクタリングは 売掛金を活用して資金を調達する方法であり、新たな借入をするものではない ため、銀行融資とは根本的に異なります。
ファクタリングを利用するべき企業とは？
ファクタリングは、特に次のような企業にとって有効な資金調達手段となります。
- 取引先の支払いサイトが長く、キャッシュフローが厳しい企業
例：支払いが60日後や90日後に設定されているが、仕入れや人件費の支払いが先に発生する場合 - 銀行融資の審査に時間がかかる、または通らなかった企業
例：赤字決算や創業間もない企業で、銀行の審査が厳しく資金調達が難しい場合 - 短期間で資金を調達したい企業
例：新規案件の受注や大口の仕入れに迅速に対応したいが、手元資金が不足している場合 - 借入を増やさずに資金調達をしたい企業
例：銀行融資を受ける予定があり、信用情報を守りながら資金繰りを改善したい場合
ファクタリングの仕組み
ファクタリングの基本的な流れは、以下の通りです。
- 売掛金の査定と申し込み
- 企業が保有している売掛金をファクタリング会社に査定してもらい、必要な書類を提出する。
- 審査と契約
- ファクタリング会社が取引先の信用状況を確認し、利用可能額や手数料を提示する。
- 企業が契約内容に合意すれば、正式に契約を締結する。
- 売掛金の買取と資金振込
- 契約締結後、最短1日で売掛金の買取額が企業の口座に振り込まれる。
- これにより、入金サイトを待つことなく即座に資金を調達できる。
- 取引先からの入金と精算
- 取引先が通常の支払い期日（例：60日後）にファクタリング会社へ支払いを行う。
- 企業側はファクタリング会社への返済義務がないため、追加の支払いは不要。
ファクタリングを活用して資金繰りを改善しよう
売掛金の入金を待たずに資金調達できるファクタリングは、資金繰りの改善や事業拡大に大きなメリットをもたらします。
特に、資金繰りに悩む企業や、銀行融資の審査に時間をかけたくない企業にとって、最適な選択肢となるでしょう。
トラストゲートウェイのファクタリングなら、オンラインで簡単に申し込みができ、最短1日で資金化が可能です。
返済義務がなく、信用情報にも影響を与えないため、企業の成長を支える資金調達方法として有効に活用できます。
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ファクタリングのメリット
ファクタリングは、企業の資金繰りを改善し、経営の安定化を図るための有効な手段です。
特に、売掛金の回収までに時間がかかる企業や、銀行融資が難しい企業にとって、柔軟な資金調達方法となります。
ここでは、ファクタリングの主なメリットを詳しく解説します。
1. すぐに資金化できる（最短1日で現金化）
ファクタリングの最大のメリットは、売掛金を早期に現金化できる点にあります。
通常、企業が取引先に発行した請求書の入金サイトは30日後、60日後、長い場合は90日後になることもあります。
この間、仕入れ費や人件費、運転資金の支払いに対応する必要があり、資金繰りに負担がかかることがあります。
ファクタリングを利用すれば、売掛金を担保としてではなく、直接ファクタリング会社に売却する形で資金を調達できます。
そのため、審査が通れば 最短1日で現金を受け取ることが可能 です。
特に、急な資金需要が発生した際や、銀行融資の審査を待つ時間がない場合に有効な手段となります。
2. 信用情報に影響しない（借入ではない）
銀行融資を利用する場合、借入額や返済状況が信用情報に記録され、今後の融資枠に影響を与える可能性があります。
特に、金融機関の融資審査では「借入額が多い」「返済負担が大きい」と判断されると、新たな融資を受けることが難しくなります。
しかし、ファクタリングは 「売掛金の買取」 であり、借入とは異なるため、信用情報には一切影響を与えません。
そのため、将来的に銀行融資を受ける可能性がある企業でも、融資枠を維持したまま資金調達を行うことができます。
また、法人の代表者が個人で保証を求められることもなく、担保も不要なため、財務的なリスクを抑えながら資金を確保できる点も大きなメリットです。
3. 利用用途が自由
銀行融資の場合、資金の用途が制限されることがあります。
例えば、「設備投資専用」「運転資金専用」など、使途が決められているケースも多く、自由に資金を使えないことがあります。
一方、ファクタリングで得た資金は 企業が自由に活用可能 です。
主な活用例として、以下のような用途が考えられます。
- 仕入れ資金の確保
- 運転資金の補填
- 人件費や外注費の支払い
- 新規事業の立ち上げ
- 広告費やマーケティング費用の増額
- 設備投資やオフィス拡張
資金の用途に制限がないため、企業の成長戦略に合わせて柔軟に活用することができます。
4. 売掛金があれば利用可能（財務状況に関係なく資金調達できる）
銀行融資を受けるためには、企業の財務状況や決算内容が重要視されます。
黒字経営であること、一定の利益が出ていること、信用力があることなど、厳しい条件をクリアしなければなりません。
そのため、創業間もない企業や、赤字決算の企業にとっては、銀行からの融資が難しい場合があります。
一方、ファクタリングは 売掛金があることが最大の条件 であり、企業の財務状況に関係なく利用できる点がメリットです。
例えば、以下のような企業でもファクタリングを活用できます。
- 創業して間もない企業（決算書がない、または1期目で信用力がない）
- 赤字決算の企業（利益は出ていないが、売掛金は発生している）
- 新規事業に資金を投じたい企業（売上はあるが、手元資金が不足している）
売掛金さえあれば、ファクタリング会社が取引先の信用力をもとに審査を行うため、企業側の財務状況が厳しくても資金調達が可能です。
5. 取引先に知られずに資金調達ができる（2社間ファクタリング）
ファクタリングには 「2社間ファクタリング」 と 「3社間ファクタリング」 の2種類があります。
- 2社間ファクタリング → 自社とファクタリング会社のみで契約。取引先には知られずに資金調達が可能。
- 3社間ファクタリング → 取引先の承諾が必要だが、手数料が安くなる。
2社間ファクタリングを利用すれば、取引先に知られることなく資金調達ができるため、取引関係に影響を与えずにキャッシュフローを改善することができます。
「資金繰りが厳しい企業が使うもの」というイメージを避けつつ、柔軟に資金を確保したい企業にとって、大きなメリットとなります。
まとめ：ファクタリングを活用して資金繰りを改善しよう
ファクタリングには、以下のようなメリットがあります。
- 最短1日で資金調達が可能
- 信用情報に影響を与えない（借入ではなく売掛金の買取）
- 資金の使途が自由（仕入れ、運転資金、新規事業など幅広く活用可能）
- 財務状況に関係なく利用できる（赤字企業や創業間もない企業でもOK）
- 取引先に知られずに資金調達が可能（2社間ファクタリングを活用）
特に、資金繰りの改善が求められる成長企業にとって、ファクタリングは重要な資金調達手段のひとつです。
銀行融資が難しいケースや、すぐに現金が必要な場合には、柔軟な選択肢として検討する価値があります。
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ファクタリングのデメリット（注意点）
ファクタリングは、資金繰りの改善や迅速な資金調達が可能なメリットがある一方で、利用する際にはいくつかの注意点もあります。
ファクタリングを検討する企業は、デメリットを正しく理解し、適切に対策を講じることが重要です。
1. 手数料が発生する（資金調達コストがかかる）
ファクタリングは売掛金を早期に現金化する仕組みですが、その対価として手数料が発生します。
手数料の割合は取引の形態やファクタリング会社によって異なりますが、以下のような一般的な相場があります。
- 2社間ファクタリング：手数料 10～30％（売掛金額の一部を手数料として支払う）
- 3社間ファクタリング：手数料 1～5％（取引先の承諾が必要だが、手数料は低め）
例えば、100万円の売掛金を2社間ファクタリングで資金化する場合、手数料が20％であれば、受け取れる金額は 80万円 となります。
資金調達のスピードと引き換えに、一定のコストが発生するため、利用の際には 手数料が事業の収益を圧迫しないか を慎重に判断する必要があります。
対策
- 複数のファクタリング会社の手数料を比較し、適正な手数料のサービスを選ぶ
- 可能であれば手数料が低い3社間ファクタリングを検討する
- ファクタリングを利用する売掛金の額を調整し、手数料負担を最小限に抑える
2. すべての売掛金が利用できるわけではない
ファクタリング会社は、売掛金を買い取る際に、取引先（売掛先企業）の信用力 を重視します。
そのため、以下のような売掛金は買取を断られる可能性があります。
- 取引先の信用力が低い（過去に支払い遅延が多い企業）
- 売掛金の支払い期限が不明確（正式な契約書がない、請求書の発行が曖昧）
- 売掛金の回収リスクが高い（新規取引先や実績が少ない企業）
特に、売掛先企業の経営状態が不安定だったり、支払い実績が少ない場合は、ファクタリング会社がリスクを懸念して買取を拒否することがあります。
対策
- 売掛先企業の信用力を事前にチェックし、信用度の高い取引先の売掛金を活用する
- 契約書や請求書を適切に管理し、売掛金の正当性を証明できるようにする
3. 取引先に知られる可能性がある（3社間ファクタリングの場合）
3社間ファクタリングでは、売掛先企業（取引先）に対してファクタリングを利用することを通知し、承認を得る必要があります。
そのため、取引先によっては 「資金繰りが厳しいのではないか？」 と疑念を抱かれるリスクがあります。
一方、2社間ファクタリングは取引先に知られることなく利用できますが、その分手数料が高くなる傾向があります。
対策
- 取引先に知られたくない場合は2社間ファクタリングを選ぶ
- 3社間ファクタリングを利用する場合は、取引先との関係性を考慮し、事前に説明をしておく
4. 売掛先が倒産した場合のリスク（償還請求権の有無）
ファクタリングには「償還請求権あり」と「償還請求権なし」の2種類があります。
- 償還請求権あり（リコースファクタリング）
- 売掛先が倒産し、売掛金の回収ができなかった場合、企業側（売掛金を売却した企業）がファクタリング会社に代わって返済しなければならない。
- 企業にとってリスクが大きい。
- 償還請求権なし（ノンリコースファクタリング）
- 売掛先が倒産しても、企業が負担する必要はない。
- その分、手数料が高くなることが多い。
対策
- 「償還請求権なし」のファクタリングを選ぶことで、倒産リスクを回避する
- 売掛先の経営状況をチェックし、リスクの高い売掛金を売却しない
5. 悪質なファクタリング業者に注意が必要
ファクタリング業界には、法外な手数料を請求する悪質業者が存在します。
特に、違法な「貸金業」として運営している業者もあり、「売掛金を担保に融資する」 という形態を取る場合がありますが、これはファクタリングではなく違法な貸付に該当します。
悪質業者を利用すると、以下のようなリスクがあります。
- 手数料が極端に高い（50％以上のケースも）
- 売掛金の支払いが完了するまで不当に追加の手数料を請求される
- 契約内容が不透明で、解約時に違約金を請求される
対策
- 金融庁に登録されている業者、または実績のあるファクタリング会社を利用する
- 契約内容をしっかり確認し、不明点は事前に質問する
- 手数料が相場（2社間：10～30%、3社間：1～5%）を大幅に超える業者は避ける
まとめ：ファクタリングのデメリットと対策
デメリット
- 手数料がかかる（特に2社間ファクタリングは高め）
- 売掛金によっては利用できないものがある（信用力が低い売掛先は買取不可）
- 3社間ファクタリングでは取引先に知られる可能性がある
- 売掛先が倒産するとリスクが発生する場合がある（償還請求権ありの契約だと注意）
- 悪質なファクタリング業者が存在する（違法な貸金業に注意）
対策
- 複数のファクタリング会社を比較し、適正な手数料で利用する
- 信用力の高い売掛金を選ぶ、契約書類を整備する
- 取引先に知られたくない場合は2社間ファクタリングを選択する
- 「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を選ぶことでリスク回避
- 信頼できるファクタリング会社を選び、契約内容をしっかり確認する
ファクタリングのデメリットを理解し、適切に活用すれば、資金調達の選択肢として非常に有効な手段となります。
トラストゲートウェイは信頼性の高い正規のファクタリング会社
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ファクタリングの正しい使い方（成功事例付き）
ファクタリングは「資金繰りが厳しい企業」だけが使うものではない
一般的に、ファクタリングは「資金繰りに困っている企業が利用するもの」と思われがちですが、実際には 成長企業や優良企業も積極的に活用しています。
特に、事業の拡大を加速させるための戦略的な資金調達手段 として、ファクタリングを活用する企業が増えています。
資金繰りが安定している企業でも、「売掛金を早期に資金化し、機会損失を防ぐ」 ことが重要な経営戦略の一つとなっています。
ここでは、ファクタリングを効果的に活用した企業の成功事例を紹介します。
事例①：建設業の資金繰り改善
課題
- 建設業界では、大手ゼネコンや企業との取引が多く、売掛金の回収サイトが長期化 する傾向がある。
- 例えば、工事が完了してから90日後に入金される契約 など、売上が確定しても手元資金が入るまでに時間がかかる。
- その間に、職人の給与、資材の仕入れ、設備投資などの支払いが発生 するため、資金繰りが厳しくなる。
解決策
- 売掛金をファクタリングで資金化し、90日後の入金を待たずにキャッシュフローを確保。
- これにより、仕入れや人件費の支払いをスムーズに行うことができ、経営の安定化に成功。
- 銀行融資を利用せずに資金調達ができたため、借入れ枠を温存し、今後の投資機会にも対応できるようになった。
結果
- 資金繰りの改善に成功し、追加の案件を積極的に受注できる体制を構築。
- キャッシュフローの安定化により、取引先への支払いもスムーズになり、信用力が向上。
- 受注機会を逃さずに済み、売上の増加につながった。
事例②：成長企業の事業拡大に活用
課題
- 売上が急成長中の企業 だが、次の成長フェーズに向けた新規プロジェクトに投資するための資金が不足していた。
- 銀行融資を検討したものの、審査に時間がかかり、資金調達のタイミングが遅れる可能性があった。
- 手元に売掛金があるものの、入金までの待機期間があるため、すぐに資金を使えない。
解決策
- 売掛金をファクタリングで資金化し、即座に新規プロジェクトへ投資。
- 銀行融資のように審査に時間を取られることなく、スピーディーに事業拡大資金を確保。
- 返済義務がないため、財務負担を増やすことなく成長戦略を実行できた。
結果
- 新規事業の立ち上げがスムーズに進み、競合他社よりも早く市場に参入。
- 事業の拡大スピードが加速し、売上と利益が増加。
- 資金調達に柔軟性を持たせることで、将来的な銀行融資の審査にも有利に働いた。
ファクタリングは成長を加速させる資金調達手段
これらの事例からも分かるように、ファクタリングは単なる「資金繰りの改善」だけでなく、事業の成長を支える重要な手段 となり得ます。
特に、以下のようなケースでは、ファクタリングを活用することで 資金調達のスピードが事業の成功を左右する 可能性があります。
- 新規案件を獲得したが、資金が不足している
- 急成長中の企業で、銀行融資の審査を待っている余裕がない
- 売掛金の回収サイトが長く、キャッシュフローを安定させたい
- 借入れを増やさずに資金を確保し、財務体質を強化したい
資金調達のスピードは、企業の成長を左右します。
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ファクタリングに関するよくある質問（FAQ）
Q1. ファクタリングは借金と何が違うのですか？
A. ファクタリングは「売掛金の買取」であり、借入ではありません。
銀行融資やビジネスローンは、借りたお金を 「返済」 しなければなりませんが、ファクタリングは 売掛金を売却する仕組み なので、返済義務が発生しません。また、信用情報にも影響を与えないため、今後の融資枠を維持しながら資金調達が可能です。
Q2. ファクタリングの手数料はどれくらいかかりますか？
A. 一般的には、2社間ファクタリングで10～30％、3社間ファクタリングで1～5％が相場です。
- 2社間ファクタリング（取引先に知られない） → 手数料が高め（10～30％）
- 3社間ファクタリング（取引先の承諾が必要） → 手数料が低め（1～5％）
手数料は、売掛先の信用力や取引条件によって変動するため、複数のファクタリング会社を比較し、適正な料金で利用することが重要です。
Q3. ファクタリングはどんな企業でも利用できますか？
A. 売掛金があれば、赤字企業や創業間もない企業でも利用可能です。
ファクタリングの審査では、「売掛金の回収見込み」 が重要視されるため、企業の財務状況（赤字・黒字）や設立年数はそれほど影響しません。ただし、売掛金の取引先が信用力の低い企業だった場合は、審査が厳しくなる可能性があります。
Q4. ファクタリングを利用すると取引先にバレますか？
A. 2社間ファクタリングを利用すれば、取引先に知られることなく資金調達が可能です。
- 2社間ファクタリング → 取引先に通知なしで利用できる（ただし手数料が高め）
- 3社間ファクタリング → 取引先の承諾が必要（その分、手数料が低い）
取引先に知られたくない場合は 「2社間ファクタリング」 を選ぶのが一般的です。
Q5. ファクタリングを利用するデメリットはありますか？
A. いくつかの注意点がありますが、適切に利用すれば大きな問題にはなりません。
- 手数料が発生する（資金調達コストとして考慮が必要）
- 売掛金の信用力によって利用できない場合がある
- 3社間ファクタリングは取引先に通知が必要
ただし、適正な手数料の業者を選び、売掛金の状況を考慮すれば、資金調達の有効な手段として活用可能です。
総括｜ファクタリングは正しく使えば強力な資金調達手段！
ファクタリングは借金ではなく「売掛金の買取」！
ファクタリングは、借金 ではなく、売掛金の買取 という仕組みです。
これにより、返済義務がなく、信用情報に影響を与えることもありません。
銀行融資やビジネスローンとは異なり、ファクタリングは融資枠を圧迫せず、今後の融資に影響しないため、財務状態を維持しながら資金調達が可能です。
信用情報に影響せず、銀行融資よりも早く資金を確保できる！
銀行融資を利用する際には、審査に時間がかかり、必要書類や担保を準備する手間が発生します。
一方、ファクタリングは、売掛金を担保にするため、審査が比較的簡単で迅速に資金を調達できるのが大きな利点です。
さらに、信用情報に影響を与えないため、他の融資やクレジットにも影響を与えず、今後の資金調達にも支障をきたしません。
手数料はあるが、成長企業でも活用できる柔軟な資金調達手段！
ファクタリングには手数料が発生しますが、これは資金調達のスピードと引き換えに払うコストと考えることができます。
成長企業や事業拡大を目指す企業にとっては、銀行融資の審査を待つよりも、即座に資金を確保する手段として非常に有効です。
特に、銀行からの融資を受けるのが難しい赤字企業や創業間もない企業にとっては、柔軟に利用できる資金調達手段となります。
違法業者に注意しながら、正しく利用すれば事業成長に活かせる！
ファクタリング業界には、不正な業者や高額な手数料を請求する業者が存在することも事実です。
そのため、信頼できる正規のファクタリング業者を選ぶことが重要です。
金融庁に登録されている業者や、過去の実績がある業者を選ぶことで、安心して利用でき、事業成長のための資金調達を効率的に行うことができます。
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ファクタリングは、成長企業にとって非常に有益な資金調達手段ですが、最適な利用方法を知ることが大切です。
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